Al solicitar dinero a un banco o contratar un producto financiero, es importante tener en cuenta que al devolver el capital o recuperar la inversión, se debe añadir un monto adicional conocido como interés. Sin embargo, muchas veces este tipo de interés puede convertirse en ilegal. Si no somos precavidos, esto puede afectar nuestra salud financiera y jugarnos una mala pasada. En este artículo, te explicamos en detalle qué implican los intereses abusivos y cómo podemos reclamarlos.
¿Qué son los intereses abusivos y por qué se consideran así?
Nos referimos a aquellos intereses que representan un monto excesivo y desproporcionado respecto a la media nacional. Por eso, si no se miran con detenimiento las cláusulas del préstamo, pueden llegar a ser altísimos.
Pese a que no existe una cantidad fija para determinar cuándo un interés es abusivo, está en vigor una ley de hace más de un siglo que dictamina sobre la abusividad en los intereses. Dicha ley, también conocida como la Ley de la Usura de 1908, establece que puede considerarse interés abusivo todo aquel que va más allá de los márgenes establecidos como habituales a nivel nacional.
Sin embargo, este estatuto de 115 años puede parecer poco concreto, por lo que para determinar cuál sería el interés “normal” o “común”, debemos indagar en los indicadores del Banco de España para saber si nos están cobrando un valor desmesurado en las tarjetas o contratos.
¿Cómo saber si mi tarjeta o préstamo tiene intereses abusivos?
La primera clave antes de interponer cualquier reclamación es diferenciar entre los tipos de interés que existen.
Intereses remuneratorios
Este es el más común, que solemos encontrar en las tarjetas revolving. Como ya mencionamos anteriormente, no existe un porcentaje específico que determine la abusividad de un tipo de interés. Sin embargo, sí existen sentencias relacionadas con tarjetas y préstamos revolving, las cuales dictaminan qué son préstamos abusivos y usurarios, ya que sus intereses son notablemente más altos que la media de préstamos similares.
De hecho, en una sentencia reciente del Tribunal Supremo sobre tarjetas revolving, quedó establecido que un interés a partir del 20% se considera abusivo en tarjetas, calificándolas como usura. Aquí puedes encontrar más información acerca de las tarjetas revolving y sus peligros.
Intereses moratorios
También conocidos como intereses de demora, en este tipo sí que hay un porcentaje establecido por ley. Este sirve como referencia para las comisiones e intereses por impago o retraso en el pago.
Elartículo 82.1 de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios establece que se consideran cláusulas abusivas en un préstamo, crédito o hipoteca todas aquellas cláusulas no negociadas previamente y todas aquellas prácticas no consentidas expresamente.
Sabremos que nuestro préstamo personaltiene un interés de demora abusivo si supera en dos puntos porcentuales el interés remuneratorio pactado. Respecto a la hipoteca, sólo se puede superar en un punto porcentual del límite establecido por la sentencia del Tribunal Supremo para no estar ante una situación de intereses de demora abusivos.
¿Cuáles son las consecuencias de tener intereses abusivos?
Dependiendo del tipo de interés (remuneratorio o moratorio), las consecuencias serán diferentes.
Consecuencias: interés remuneratorio
Si es detectado como abusivo este tipo de interés en nuestra tarjeta revolving, las consecuencias serán las siguientes, de acuerdo con el artículo 3 de la Ley de la Usura:
- Nulidad del préstamo.
- Devolución por el prestatario del dinero prestado.
- Devolución por el prestamista de lo que exceda del dinero prestado, tomando en cuenta el total recibido, si el prestatario ha pagado parte de ese dinero y los intereses vencidos.
Consecuencias: interés moratorio o de demora
Si en el contrato del préstamo personal hay un interés abusivo de demora, las consecuencias son estas:
- Supresión de la cláusula de interés de demora.
- Supresión del incremento del tipo de interés que supone el interés de demora pactado.
- Continuación del devengo del interés remuneratorio hasta el reintegro de la suma prestada.
Por otro lado, si en el contrato del préstamo hipotecario (o hipoteca), hay un interés abusivo, las consecuencias son las siguientes:
- Nulidad de la cláusula de interés de demora.
- Supresión del incremento del tipo de interés que acarrea el interés de demora pactado.
- Devengo del interés remuneratorio.
¿Cómo reclamar los intereses abusivos de forma efectiva?
La reclamación de un interés abusivo se puede iniciar de forma extrajudicial enviando un escrito al servicio de atención al cliente del banco al que solicitamos el préstamo o nos otorgó la hipoteca. Si no obtenemos una respuesta favorable a través de esta primera vía, el siguiente paso sería presentar una reclamación judicial ante la jurisdicción civil.
El plazo de prescripción de los intereses remuneratorios es de cinco años, a diferencia de los intereses moratorios, que prescriben a los quince años. Por tanto, tenemos ese periodo de tiempo para reclamar cualquier interés abusivo que nuestra entidad bancaria nos haya cargado.
Como ya mencionamos anteriormente, existen varias medidas legales para combatir los intereses abusivos. En cualquier caso, debemos intentar resolverlo primero por la vía extrajudicial, a través de la que ponemos una reclamación al banco que nos aplicó intereses ilegales en la tarjeta o préstamos.
Si esto no surte efecto, tendríamos que considerar iniciar una acción legal contra la entidad financiera. Esto implica presentar una demanda ante los tribunales y solicitar la nulidad o reducción de los intereses ilegales. Para ello, es recomendable contar con el asesoramiento de abogados especializados en servicios legales.
¿Cómo podemos ayudarte en ContaKing?
Con más de 40 años de experiencia en el sector, en ContaKing somos conscientes del largo proceso que supone una reclamación judicial. Ponemos a vuestra disposición abogados expertos en reclamaciones de cualquier tipo: cláusulas suelo, gastos de hipoteca o intereses abusivos.
Además, siempre recibirás un asesoramiento personalizado y te aconsejaremos para evitar caer en una situación de intereses ilegales en el futuro. Nuestros abogados legales de ContaKing estarán ahí para ayudaros en lo que sea.