Después de la crisis de 2008, los bancos han tenido que enfrentarse a sus “malos hábitos” relacionados con las hipotecas. Entre ellos, cláusulas abusivas como la ‘cláusula suelo’. También conocida como suelo hipotecario, se trata de un requisito que establece un interés mínimo en una hipoteca de tipo variable.
¿Por qué es considerada una cláusula abusiva?
Hasta hace unos años, los bancos aplicaban estas cláusulas hipotecarias para asegurarse cobrar un mínimo interés cuando el valor del Euríbor bajase. Por tanto, se consideran cláusulas abusivas porque establecen siempre un mínimo a pagar en las cuotas mensuales de la hipoteca, aunque los intereses acordados con la entidad bancaria hayan bajado.
Estas cláusulas suelo cuentan también con un ‘techo’, es decir, un límite máximo de intereses a pagar, sin embargo, este valor suele estar por encima de los valores habituales del mercado, por lo que no suele tener un efecto contraproducente. Sin embargo, el Tribunal Supremo no declara ilegales este tipo de cláusulas. Lo que ocurre en esos casos es la consiguiente anulación debido a la omisión del banco de informar de manera correcta y clara de su existencia en el contrato.
¿Cómo reclamar las cláusulas suelo?
Las entidades bancarias están obligadas a explicar todas las condiciones del contrato hipotecario, haciéndolo entendible para el cliente y siendo totalmente transparente la información proporcionada. Por tanto, si estas son cláusulas de carácter abusivo y no se nos ha informado correctamente, tendremos derecho a reclamar su nulidad al banco.
Existen dos vías para interponer una reclamación de la devolución de la cláusula suelo: por vía extrajudicial, o bien por vía judicial. Aquí os explicamos en detalle cómo reclamar por cada una de las vías.
Reclamación por vía extrajudicial
De esta manera, reclamaremos directamente la devolución a nuestra entidad bancaria a través de sus canales de atención al cliente. Una vez hayamos reclamado mediante esta vía, el banco dispondrá de un plazo de tres meses para responder a la solicitud de devolución de la cláusula suelo.
Si la reclamación es aceptada, nos dirá cuánto dinero se puede recuperar, incluidos los intereses legales sobre esa cantidad. Lo habitual suele ser una propuesta para recuperar el dinero en metálico. Sin embargo, eso depende de cada entidad financiera y es posible que nos presenten otras alternativas para realizar esa devolución de dinero como, por ejemplo, reducir el importe pendiente de la hipoteca u ofrecer a cambio la contratación de un plan de pensiones, un seguro de ahorro o un depósito a plazo.
Cabe destacar que, mientras dure este proceso, no será posible proceder con la reclamación por vía judicial. Por tanto, si el banco declina la reclamación, el procedimiento se dará por concluido y podremos acudir al juzgado.
Reclamación por vía judicial
La vía judicial consiste en interponer una demanda contra el banco en un juzgado de primera instancia. Es recomendable usar esta vía cuando ya se haya agotado la vía extrajudicial, ya que esta es gratuita y el tiempo máximo de respuesta por parte del banco es de tres meses.
Esa demanda tiene que ser presentada por una asociación de consumidores o por un profesional que puede ser contratado a través de un despacho de abogados como Contaking.La documentación necesaria para reclamar la devolución de la cláusula suelo será la siguiente:
- Escritura del préstamo hipotecario.
- Presentar la escritura de subrogación hipotecaria o novación de la hipoteca (si acordaste modificaciones de la hipoteca)
Con una media de un año para la emisión de la sentencia, si el juez declara a nuestro favor, será el banco quien deba encargarse de las costas judiciales y los honorarios profesionales.
¿Cómo saber si mi hipoteca tiene cláusula suelo?
Es bastante fácil descubrir si tu hipoteca tiene una cláusula suelo. Si tu crédito hipotecario es de interés variable y has pagado la misma cuota durante varios años seguidos, es más que probable que tengas un interés mínimo, porque el Euríbor no suele repetir valores de un año para otro.
Sin embargo, si quieres asegurarte al 100%, revisa la escritura del préstamo hipotecario para comprobar si existe esta cláusula. Puedes encontrarla camuflada bajo los siguientes términos:
- Cláusula suelo, suelo hipotecario o, simplemente, suelo.
- Tipo de interés mínimo.
- Horquilla de interés.
- Túnel de interés.
- Límite a la variabilidad.
- Limitaciones a la baja del tipo de interés.
- Límite a la aplicación del interés variable.
- El tipo de interés pactado no podrá ser superior a “X” ni inferior a “X”.
- Acotación mínima de interés.
Si encuentras cualquiera de estos tecnicismos en tu escritura, no hay duda: tu hipoteca tiene una cláusula suelo incorporada. Te recomendamos comprobar si su aplicación es abusiva y reclamar por las anteriores vías mencionadas, si así es el caso.
¿Desde que año se puede reclamar la claúsula suelo?
No importa en qué año se firmara la hipoteca, ya que la cláusula suelo se puede reclamar desde que esta se empezara a aplicar. Como el Tribunal Supremo y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea la han declarado nula, puedes reclamar siempre y cuando la cláusula aparezca en las escrituras de tu hipoteca.
¿Por qué Contaking?
En 2019 se promulgó la nueva Ley Hipotecaria de España, la cual prohíbe que los bancos incluyan cláusulas suelo en las nuevas hipotecas y por tanto el suelo queda establecido por defecto en un 0% (cláusula cero).
Sin embargo, aquellos que hayan firmado antes de este año, todavía pueden estar sufriendo las consecuencia de la abusiva cláusula cero. En Contaking disponemos de un servicio especializado en reclamaciones que te ayudará a reclamar ante la entidad bancaria la eliminación de esta cláusula en la hipoteca para que se te devuelva todo el dinero pagado de más por culpa de su aplicación.